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-모기지론 취급 기준은
▶신청자격은 만 20세 이상의 무주택자 또는 1주택 소유자다. 자금용도는 주택구입, 소요자금보전, 기존대출의 장기전환이어야 한다. 대출한도는 2억원 이내로 집값의 70%까지 대출된다. 또 매월 대출상환액이 소득의 1/3 이내여야 한다. 6억원이 넘는 고가주택은 제외되며 국민주택규모(전용면적 25.7평 이하)를 우선 지원한다.
-기존은행대출과의 차이점은
▶은행의 경우 대상주택에 특별한 제한이 없고 3년이하 단기에 일시 상환해야 한다. 금리는 변동금리이며 대출비율도 집값의 40%다. 반면 모기지론의 대상은 집값이 6억원 이하인 주택이고 10년 이상 장기원리금 균등분할 상환대출된다. 원금의 20%는 만기일시상환도 허용된다. 금리는 고정금리고 집값의 70%(일반주택은 65%)까지 대출된다.
-모기지론 금리 및 매월 상환액은
▶모기지론 금리는 국고채 및 시중금리를 감안해 공사에서 주기적으로 결정, 고시할 예정이다. 개별 차주는 대출취급시점에 적용되는 금리를 고정금리로 확정 받게된다. 일단 대출을 받을 때 확정된 금리는 향후 시중금리가 오르더라도 추가 인상되지 않는 고정금리로 운용된다.
모기지론 대출금 상환방식은 매월 동일한 원금과 이자가 상환되는 원리금균등분할방식이다. 명목소득이 증가하는 일반적인 경우 시간이 지날수록 상환부담은 줄어들게 된다. 금리를 6.8%로 가정하고 소득공제효과를 감안할 경우 5000만원 대출을 20년간 상환할 때 월 상환액은 34만원, 1억원의 경우 67만원이 된다.
-모기지론 대출업무는 어디서 하나
▶공사와 업무협약을 맺는 9개 금융기관에서 3월 25일부터 취급한다. 국민은행, 기업은행, 농 협, 외환은행, 우리은행, 제일은행, 하나은행, 대한생명, 삼성생명 등이다.
-모기지론은 누구나 이용할 수 있나
▶만 20세 이상의 무주택자 또는 1주택 소유자로서 소득능력이 있는 대한민국 국민이면 모기지론을 이용할 수 있다. 이미 주택을 보유중인 세대가 모기지론을 이용하고자 하는 경우에는 기존 주택을 1년내 처분해야 한다. 이를 처분하지 않게 되면 대출금리 인상 등의 불이익이 부과된다. 소득증빙이 어려운 경우는 국민연금 납부실적이 있으면 가능하다.
신용불량자, 신용회복지원 등록자, 개입신용평가 최하등급(10등급)자 등은 차주 또는 연대보증인이 될 수 없다.
-모든 주택이 모기지론의 대상이 되나
▶모기지론은 등기부등본상 주택을 대상으로 하며 주택크기의 제한은 없으나 집값이 6억원을 넘는 고가주택은 제외된다. 대상 주택은 단독주택, 아파트, 연립주택, 다세대주택 등이다.
그러나 △근린생활시설 △상가주택 △오피스텔 △다가구주택 △재개발ㆍ재건축 예정인 주택 △ 배우자아닌 제3자 공동명의주택 △권리침해(가압류, 가처분, 공매, 경매) 중인 주택 △ 저당권설정 등기가 불가능한 건축중인 주택 등은 제외된다. 다만 등기가능시점에는 신청이 가능하다.
모기지론의 저당권은 1순위가 원칙이지만 △국가유공자에 대한 정부ㆍ 지방자치단체대출 △국민주택기금대출 △채무인수 대출 △전세권일정한 경우 등에는 선순위를 인정하고 2순위도 허용할 예정이다.
-대출한도는 어떤 기준에 의해 결정되나
▶집값, 부채상환능력, 주택종류별 대출비율에 의해 최저 2000만원, 최대 2억원 범위에서 결정된다. 집값은 매매가나 분양가가 아닌 △한국감정원, 국민은행 제공 시세가 △외부감정기관의 감정가 △금융기관자체 평가액에 의해 평가된다. 채상환능력(DTI)은 부채와 소득에 의해 평가 된다. 대출비율(LTV)은 일반지역, 투기지역 상관없이 부채상환능력(DTI) 충족 시에는 집값의 70%까지, 일정수준을 충족하지 못하는 경우에는 60%까지 가능하다.
-부채상환능력(DTI)은 어떻게 평가하나
▶부채상환능력(DTI)은 소득으로 부채를 상환할 수 있는 능력을 의미한다. DTI1(월모기지상환액/월소득×100)은 33%, DTI2(월모기지상환액+타부채 월이자액/월소득)×100는 40% 이하일 때 상환능력이 양호한 것으로 인정해 최대대출비율(아파트 70%, 기타 65%)을 적용받을 수 있다.
다만 배우자가 연대보증을 설 경우 배우자의 소득, 부채도 합산되며 타부채에는 일반대출 외에 현금서비스액도 포함된다. 예금담보대출은 예금을 담보로 하므로 부채에서 제외된다.
차입자가 소득공제요건을 충족하는 근로자일 경우에는 DTI 기준을 4% 완화해 DTI1이 33%, DTI2가 40%를 넘어도 최대 대출비율(LTV)을 적용한다.
-모기지론을 받은 후 연체가 발생하면 어떻게 되나
▶은행권의 주택담보대출을 연체한 경우와 유사하게 관리된다. 연체가 발생하면 일정한 기간내에 연체를 정리해야 하고 계속해 연체가 정리되지 않는 경우에는 경매(저당권실행)를 통해공사의 대출금을 회수하게 된다. 차주는 신용불량자로 등록되므로 대출희망자는 본인의 대출상환능력을 감안해 대출을 받아야 할 것이다.
-어느 주택이든 대출비율(LTV)은 동일한가
▶주택종류별 대출비율은 주택의 환금성, 담보가치, 차주의 상환능력을 고려해 차등 적용한다.
대출비율은 기본적으로 아파트는 70%, 기타주택은 65%로 적용하되, 해당주택에 임대차가 있을 경우는 담보가치가 떨어지기 때문에 단독은 65%, 아파트 등은 60%의 대출비율을 적용한다.
예컨대 집값이 2억원이고 전세 및 선순위가 없는 아파트의 경우 1억4000만원(2억원×70%)이 가능하지만 DTI 미달 차주는 1억2000만원(2억원×60%)이 된다.
집값이 2억원이고 임대차 5000만원 있는 아파트는 7000만원(2억원×60%-5000만원)이 가능하고 DTI 미달 차주 역시 7000만원(2억원×60%-5000만원)이 된다.
집값이 2억원이고 선순위 설정액 6000만원(국민주택기금대출잔액 5000만원)이 있는 아파트에 2순위 모기지론 신청했을 경우 8000만원(2억원×70%-6000만원), DTI 미달 차주는 6000만원(2억원×60%- 6000만원)이 가능하다.
집값 2억원, 선순위 설정액 6000만원(국민주택기금대출잔액 5000만원) 있는 아파트에 대해 선순위 상환조건으로 신청하면 1억4000만원, DTI 미달 차주는 1억2000만원을 대출받을 수 있다.
- 이미 담보대출이 있는 주택에 대하여 추가대출이 가능한 경우는
▶주택구입 및 보전용도는 주택에 있던 기존 대출 외에 추가대출이 가능하지만, 상환용도는 기대출에 한한다. 모기지론의 신청기한도 용도별로 다르다.
-소득에 대한 입증은 어떻게 해야 하나
▶차주의 소득수준은 근로소득, 사업소득, 연금소득, 임대소득을 합산해 산정한다. 근로소득 은 근로소득원천징수영수증이나 월급여명세표와 최근 3개월 급여입금통장으로 입증하면 된다. 사업소득은 사업소득원천징수영수증, 소득금액증명서가 있으면 되고 연금소득의 경우 연금증서 및 연금수급권자확인서, 연금수령통장으로 입증이 가능하다. 임대소득은 세무서발급 소득금액증명서 및 해당 등기부등본이면 된다.
소득증빙이 어려울 때는 국민연금 납부액에 의해 소득을 환산해 소득을 인정하게 된다.
-모기지론을 받기 위하여 필요한 서류는
▶공통적으로 △현거주지 및 구입예정지의 부동산등기부등본(토지, 건물) △부동산 매매계약서 △주민등록등본 △인감증명서(대출용)△신분증△부동산권리증 등을 준비해야 한다.
근로소득자는 재직증명서와 근로소득원천징수영수증을, 자영업자는 사업자등록증과 사업소득원천징수영수증을 별도로 가져와야 한다. 연금소득자 등은 소득을 증빙할 수 있는 서류를 별도로 준비해야 한다.
▶신청자격은 만 20세 이상의 무주택자 또는 1주택 소유자다. 자금용도는 주택구입, 소요자금보전, 기존대출의 장기전환이어야 한다. 대출한도는 2억원 이내로 집값의 70%까지 대출된다. 또 매월 대출상환액이 소득의 1/3 이내여야 한다. 6억원이 넘는 고가주택은 제외되며 국민주택규모(전용면적 25.7평 이하)를 우선 지원한다.
-기존은행대출과의 차이점은
▶은행의 경우 대상주택에 특별한 제한이 없고 3년이하 단기에 일시 상환해야 한다. 금리는 변동금리이며 대출비율도 집값의 40%다. 반면 모기지론의 대상은 집값이 6억원 이하인 주택이고 10년 이상 장기원리금 균등분할 상환대출된다. 원금의 20%는 만기일시상환도 허용된다. 금리는 고정금리고 집값의 70%(일반주택은 65%)까지 대출된다.
-모기지론 금리 및 매월 상환액은
▶모기지론 금리는 국고채 및 시중금리를 감안해 공사에서 주기적으로 결정, 고시할 예정이다. 개별 차주는 대출취급시점에 적용되는 금리를 고정금리로 확정 받게된다. 일단 대출을 받을 때 확정된 금리는 향후 시중금리가 오르더라도 추가 인상되지 않는 고정금리로 운용된다.
모기지론 대출금 상환방식은 매월 동일한 원금과 이자가 상환되는 원리금균등분할방식이다. 명목소득이 증가하는 일반적인 경우 시간이 지날수록 상환부담은 줄어들게 된다. 금리를 6.8%로 가정하고 소득공제효과를 감안할 경우 5000만원 대출을 20년간 상환할 때 월 상환액은 34만원, 1억원의 경우 67만원이 된다.
-모기지론 대출업무는 어디서 하나
▶공사와 업무협약을 맺는 9개 금융기관에서 3월 25일부터 취급한다. 국민은행, 기업은행, 농 협, 외환은행, 우리은행, 제일은행, 하나은행, 대한생명, 삼성생명 등이다.
-모기지론은 누구나 이용할 수 있나
▶만 20세 이상의 무주택자 또는 1주택 소유자로서 소득능력이 있는 대한민국 국민이면 모기지론을 이용할 수 있다. 이미 주택을 보유중인 세대가 모기지론을 이용하고자 하는 경우에는 기존 주택을 1년내 처분해야 한다. 이를 처분하지 않게 되면 대출금리 인상 등의 불이익이 부과된다. 소득증빙이 어려운 경우는 국민연금 납부실적이 있으면 가능하다.
신용불량자, 신용회복지원 등록자, 개입신용평가 최하등급(10등급)자 등은 차주 또는 연대보증인이 될 수 없다.
-모든 주택이 모기지론의 대상이 되나
▶모기지론은 등기부등본상 주택을 대상으로 하며 주택크기의 제한은 없으나 집값이 6억원을 넘는 고가주택은 제외된다. 대상 주택은 단독주택, 아파트, 연립주택, 다세대주택 등이다.
그러나 △근린생활시설 △상가주택 △오피스텔 △다가구주택 △재개발ㆍ재건축 예정인 주택 △ 배우자아닌 제3자 공동명의주택 △권리침해(가압류, 가처분, 공매, 경매) 중인 주택 △ 저당권설정 등기가 불가능한 건축중인 주택 등은 제외된다. 다만 등기가능시점에는 신청이 가능하다.
모기지론의 저당권은 1순위가 원칙이지만 △국가유공자에 대한 정부ㆍ 지방자치단체대출 △국민주택기금대출 △채무인수 대출 △전세권일정한 경우 등에는 선순위를 인정하고 2순위도 허용할 예정이다.
-대출한도는 어떤 기준에 의해 결정되나
▶집값, 부채상환능력, 주택종류별 대출비율에 의해 최저 2000만원, 최대 2억원 범위에서 결정된다. 집값은 매매가나 분양가가 아닌 △한국감정원, 국민은행 제공 시세가 △외부감정기관의 감정가 △금융기관자체 평가액에 의해 평가된다. 채상환능력(DTI)은 부채와 소득에 의해 평가 된다. 대출비율(LTV)은 일반지역, 투기지역 상관없이 부채상환능력(DTI) 충족 시에는 집값의 70%까지, 일정수준을 충족하지 못하는 경우에는 60%까지 가능하다.
-부채상환능력(DTI)은 어떻게 평가하나
▶부채상환능력(DTI)은 소득으로 부채를 상환할 수 있는 능력을 의미한다. DTI1(월모기지상환액/월소득×100)은 33%, DTI2(월모기지상환액+타부채 월이자액/월소득)×100는 40% 이하일 때 상환능력이 양호한 것으로 인정해 최대대출비율(아파트 70%, 기타 65%)을 적용받을 수 있다.
다만 배우자가 연대보증을 설 경우 배우자의 소득, 부채도 합산되며 타부채에는 일반대출 외에 현금서비스액도 포함된다. 예금담보대출은 예금을 담보로 하므로 부채에서 제외된다.
차입자가 소득공제요건을 충족하는 근로자일 경우에는 DTI 기준을 4% 완화해 DTI1이 33%, DTI2가 40%를 넘어도 최대 대출비율(LTV)을 적용한다.
-모기지론을 받은 후 연체가 발생하면 어떻게 되나
▶은행권의 주택담보대출을 연체한 경우와 유사하게 관리된다. 연체가 발생하면 일정한 기간내에 연체를 정리해야 하고 계속해 연체가 정리되지 않는 경우에는 경매(저당권실행)를 통해공사의 대출금을 회수하게 된다. 차주는 신용불량자로 등록되므로 대출희망자는 본인의 대출상환능력을 감안해 대출을 받아야 할 것이다.
-어느 주택이든 대출비율(LTV)은 동일한가
▶주택종류별 대출비율은 주택의 환금성, 담보가치, 차주의 상환능력을 고려해 차등 적용한다.
대출비율은 기본적으로 아파트는 70%, 기타주택은 65%로 적용하되, 해당주택에 임대차가 있을 경우는 담보가치가 떨어지기 때문에 단독은 65%, 아파트 등은 60%의 대출비율을 적용한다.
예컨대 집값이 2억원이고 전세 및 선순위가 없는 아파트의 경우 1억4000만원(2억원×70%)이 가능하지만 DTI 미달 차주는 1억2000만원(2억원×60%)이 된다.
집값이 2억원이고 임대차 5000만원 있는 아파트는 7000만원(2억원×60%-5000만원)이 가능하고 DTI 미달 차주 역시 7000만원(2억원×60%-5000만원)이 된다.
집값이 2억원이고 선순위 설정액 6000만원(국민주택기금대출잔액 5000만원)이 있는 아파트에 2순위 모기지론 신청했을 경우 8000만원(2억원×70%-6000만원), DTI 미달 차주는 6000만원(2억원×60%- 6000만원)이 가능하다.
집값 2억원, 선순위 설정액 6000만원(국민주택기금대출잔액 5000만원) 있는 아파트에 대해 선순위 상환조건으로 신청하면 1억4000만원, DTI 미달 차주는 1억2000만원을 대출받을 수 있다.
- 이미 담보대출이 있는 주택에 대하여 추가대출이 가능한 경우는
▶주택구입 및 보전용도는 주택에 있던 기존 대출 외에 추가대출이 가능하지만, 상환용도는 기대출에 한한다. 모기지론의 신청기한도 용도별로 다르다.
-소득에 대한 입증은 어떻게 해야 하나
▶차주의 소득수준은 근로소득, 사업소득, 연금소득, 임대소득을 합산해 산정한다. 근로소득 은 근로소득원천징수영수증이나 월급여명세표와 최근 3개월 급여입금통장으로 입증하면 된다. 사업소득은 사업소득원천징수영수증, 소득금액증명서가 있으면 되고 연금소득의 경우 연금증서 및 연금수급권자확인서, 연금수령통장으로 입증이 가능하다. 임대소득은 세무서발급 소득금액증명서 및 해당 등기부등본이면 된다.
소득증빙이 어려울 때는 국민연금 납부액에 의해 소득을 환산해 소득을 인정하게 된다.
-모기지론을 받기 위하여 필요한 서류는
▶공통적으로 △현거주지 및 구입예정지의 부동산등기부등본(토지, 건물) △부동산 매매계약서 △주민등록등본 △인감증명서(대출용)△신분증△부동산권리증 등을 준비해야 한다.
근로소득자는 재직증명서와 근로소득원천징수영수증을, 자영업자는 사업자등록증과 사업소득원천징수영수증을 별도로 가져와야 한다. 연금소득자 등은 소득을 증빙할 수 있는 서류를 별도로 준비해야 한다.
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